La precalificación, en palabras sencillas
Este es el paso que la gente se salta, y es el que decide todo lo demás. Veinte minutos por teléfono le dicen qué puede comprar de verdad, y eso cambia cuáles casas valen su sábado.
Yo no soy oficial de préstamos y no me pagan porque usted use a una persona u otra. Esto es nada más el orden en que va la cosa.
Qué es la precalificación y qué no es
La precalificación es un oficial de préstamos mirando sus ingresos, sus deudas y su crédito y diciéndole más o menos cuánto puede pedir prestado. Es una conversación y una mirada ligera a su expediente.
La PREAPROBACIÓN es el siguiente escalón: verifican los documentos y escriben una carta. Esa carta es la que el constructor quiere ver junto a un contrato, y es la que hace que una oferta sea real.
Ninguna de las dos es un compromiso de prestarle. La respuesta final llega después de que un analista revise todo el expediente y de que tasen la casa. Quien le diga otra cosa le está vendiendo de más.
Por qué va antes de visitar y no después
Porque lo que usted decide no es el precio de la tarjeta. Lo que decide es un pago mensual, y ese número depende de su crédito, de su enganche, de los impuestos de ese lote en particular y de cuánto salga el seguro. Dos casas al mismo precio pueden terminar en lugares muy distintos.
Y por cómo funciona la construcción nueva. Cuando usted entra a una oficina de ventas del constructor, lo primero que preguntan es si está preaprobado y con quién. Llegar sin respuesta lo deja atrás en la fila de cualquier casa que tenga demanda.
Hay una razón más, y es la que a mí me importa. Si usted visita una comunidad solo, el constructor lo registra con su propio vendedor, y desde ese momento yo no puedo representarlo allí. Escríbame primero — no le cuesta nada y le deja las opciones abiertas.
Qué tener a la mano cuando llame
- Talones de pago — Los últimos 30 días. Si le pagan dos veces al mes, son dos.
- W-2 o 1099 — Los últimos dos años. Si trabaja por su cuenta, son dos años de declaraciones completas, con todos los anexos.
- Estados de cuenta del banco — Los últimos dos meses, de todas las cuentas, todas las páginas — incluidas las que van en blanco. Siempre piden la que falta.
- Identificación con foto y su número de Seguro Social — Verificación de identidad, nada más.
- Un número aproximado para el enganche — Y de dónde sale. El dinero que entró hace poco hay que explicarlo, así que si es un regalo de familia conviene decirlo desde el principio y no al final.
- Cualquier cosa fuera de lo común, dicha en voz alta — Una bancarrota, una venta corta, un tiempo sin trabajar, una cuenta en cobranza que se le olvidó. Nada de eso es necesariamente un problema. Todo eso sí es un problema si aparece en la tercera semana en vez de en la primera llamada.
A quién llamar
Puede usar el prestamista que quiera, y muchos compradores usan su propio banco o cooperativa. Vale la pena tener más de una respuesta.
También está el prestamista preferido del constructor. La razón por la que los compradores lo usan en construcción nueva es que los incentivos del constructor normalmente van atados a él, y las dos partes ya están hablando de la misma casa. Si eso le conviene más a usted depende de los números, y esa comparación vale la pena hacerla en vez de suponerla.
Dígame dónde está y lo pongo en la conversación correcta. Y si prefiere que primero le responda preguntas, también está bien.
¿Quiere que le ayude a empezar?
Déjeme un número y cuénteme más o menos dónde está. Le respondo, normalmente el mismo día.